|
|
А у Вас еще есть возможность выплачивать кредит? (продолжение статьи от 04.03.2009г.)
А у Вас еще есть возможность выплачивать кредит? (продолжение статьи от 04.03.2009г.)
Долг является одновременно экономическим и психологическим явлением. Мотивация оплатить долг состоит из двух составляющих: возможность заплатить (наличие необходимых средств) и эмоциональное желание это сделать. Indebtedness is as much a matter of the heart as it is of a wallet – старая английская пословица, которая значит следующее: наличие задолженности в равной мере зависит от сердца и бумажника. Следовательно, чтобы эффективно взыскать задолженность, необходимо учитывать как финансовые, так и эмоциональные факторы. Как я уже говорил в предыдущей статье должники бывают нескольких типов,а именно :
Первый тип
– "паникер", вновь и вновь занимающий средства, чтобы расплатиться с накопившимися долгами; он не способен правильно определять приоритеты и последовательность в сроках погашения задолженности, в результате чего еще больше запутывается.
Второй тип
– "плакальщик". Сначала отрицает сам факт наличия долга, а затем начинает плакаться, искать смягчающие обстоятельства, перекладывать вину на кредиторов, компании по сбору долгов.
Третий тип
– "рационалист". Признает наличие долгов, хорошо планирует размеры и сроки погашения просроченной задолженности, точно следует графикам погашения, легко и уверенно составляет схемы погашения долга.
Четвертый тип
– "мошенник". Сознательно идет на обман и не собирается отдавать долги добровольно.
Пятый тип
– «жертва банковских тарифов» - Банк обманул клиента и выставил ранее неучтенные комиссионные или сборы, или заведомо создал прецедент «невозврата» незначительной суммы с целью накопления штрафных санкций.
Первый,третий и пятый типы должников обьединяет,то,что в принципе они не против платить долги и ,по возможности,платят,выполнять же полностью свои обязательства им мешают не всегда от них зависящие обстоятельства.
Кстати,как показывает моя практика,в г.Кременное и Кременском районе наиболее распространены первый,второй и четвертый тип должников,а учитывая складывающиеся преценденты,начинает увеличиватся и процент по пятому типу должников.
Стандартная процедура возврата банковского кредита выглядит приблизительно так. Если заемщик своевременно не погасил очередной платеж за кредитом, банк или коллектор напоминает ему об этом письмом или sms-сообщением. Приблизительно через 10 дней после просрочки включается счетчик: начисляется штраф за каждый просроченный день (в среднему 0, 5-1% суммы займа). О несвоевременном погашении кредита также сообщают поручителям должника. Если еще через 5 дней заемщик не погашает необходимый платеж и начисленную пеню, банк или коллекторская компания обращается в суд. Рассылку писем и общение с заемщиком в коллекторском бизнесе называют soft collection (мягкое выбивание долга). Кредит переходит в разряд проблемных после 90 дней просрочки . В это время начинается стадия hard collection (жесткое выбивание долга). В soft collection, как правило, принимает участие или банк, или коллектор (иногда оба учреждения), а вот в hard collection в большинстве случаев недобросовестными должниками занимаются коллекторские агентства. На этом этапе коллектор встречается с заемщиком, направляет к нему юристов, подключает к процессу возврата долга "агентов влияния" - родственников, соседей, друзей. Кроме того, коллекторы пишут жалобы работодателю недобросовестного заемщика, таким образом дискредитируя его в глазах начальства (контакты работодателя и родственников заемщик сам предоставляет банку еще во время получения кредита). Основное отличие soft collection от hard collection - жесткий психологический прессинг на втором этапе возврата долга. Большинство банков начинают судебные разбирательства не раньше чем через полгода после просрочки платежа за кредитом. Обращение финучреждения или коллектора в суд означает начало третьей стадии выбивания долга - legal collection (возвращение кредита в судебном порядке). По обыкновению коллекторы прибегают к ней, если надежды на добровольное возвращение денег заемщиком нет. При этом если неплательщик или сам соображает в юриспруденции и экономике или связывается с хорошими адвокатами,очень часто находятся лазейки в кредитных договорах и должники могут избегнуть наказания за невыплату займа.Кстати,в Кременной уже были подобные преценденты,в результате чего некоторые банки,в которых зарегистрированы заемщики из Кременное,после прошедших судов,а так же неоднократных возвратов исполнительных листов начинают практиковать списание проблемных задолженностей.Однако если все же должнику выиграть дело не удалось, государственная исполнительная служба наложит арест, оценит и продаст полученное от должника имущество на публичных торгах. Законодательно продажа имущества должников выглядит приблизительно так: специализированная государственная организация из продажи залогового имущества (в Украине их пять) дает объявление в печати о продаже, например, квартиры. Если покупателя не найдено, она объявляет торги такими, что не состоялись. Вторично квартиру выставляют на публичную продажу с 25% дисконтом (автомобилям по обыкновению присваивают 30% дисконт). Цену имущества снижают до тех пор, пока его не купят. На практике продажа залогового имущества, полученной банком в судебном порядке, выглядит немного иначе. Объявление о продаже квартиры, участка земли или машины, полученной банком в судебном порядке, по обыкновению публикуют на последних страницах районной газеты мелкими буквами. Вполне естественно, что на объявление никто не откликается. При этом оценка залогового имущества с самого начала может быть занижена. В результате государственная организация по продаже залогового имущества продает квартиру или машину должника за бесценок, причем не исключено, что заинтересованным лицам.В результате задолженность по кредиту продолжает накапливаться.Кстати,в тему,периодически просматривая сайт www.trade.informjust,на котором выставляетс я на продажу конфискованное имущество,я уже несколько раз сталкивался с тем,что на сайте имущество из нашого региона выставлено на продажу,а в газетах обьявления о торгах или отсутствует,или очень трудно найти.
Что же делать,если у Вас складывается неприятная ситуация:долг по кредиту есть-возможности его платить нет?
Вот небольшая памятка,как себя вести в такой ситуации:
Памятка: Как защитить свои права
Что банкам и коллекторам разрешено делать во время
взыскания долгов и что нельзя
Имеют право:
1. Напоминать неплательщикам о просрочке за кредитом и штрафных санкциях согласно кредитному договору, проводить разъяснительную работу (например, чем невозвращение кредита угрожает заемщику)
2. Выезжать по местожительству или работе неплательщика, чтобы вручить ему официальное письмо о просрочке займа и штрафных санкциях, а также платежную квитанцию с требованием погасить кредит. Банк и коллектор также могут попросить заемщика расписаться в специальной книге о получении письма о просрочке
3. В случае неуплаты банк или коллектор могут подать на недобросовестного заемщика в суд
4. Банк может стать владельцем залогового имущества, если заемщик согласен передать ему право владения объектом или есть соответствующее решение суда
Не имеют права:
1. Передавать сведения о заемщике и его родственниках третьим лицам, в частности и коллекторской компании, без согласия должника
2. Угрожать неплательщику расправой и тюремным заключением
3. Требовать погасить долг немедленно, публично предъявлять обвинение должнику в мошенничестве
4. Арестовывать имущество заемщика без решения суда, переоформлять право собственности на залоговое имущество без согласия неплательщика
5. Арестовывать имущество заемщика, если оно принадлежит не только должнику, а и, например, его детям или другим родственникам
6. Банк не может продать кредит заемщика коллекторам, если должник не дал на это согласия (например, не подписал кредитного соглашения с соответствующим пунктом)
7. Спрашивать данные о зарплате и других доходах должника в налоговой инспекции и других госорганизациях без разрешения суда или самого заемщика.
Как выяснить, действительно ли заемщик общается с коллектором?
• - Попросить представиться, уточнить название организации, спросить - когда и кем это агентство зарегистрированно, на всякий случай переспросить «Вы действительно работаете в этой организации?». Проверьте наличие у него: а) копии доверенности, выданной банком, б) доверенность компании, представителем которой он является; Обязательно все переговоры нужно записывать на диктофон. Вы имеете право обратиться с заявлением в районное отделение внутренних дел по месту жительства (ст.355 УК Украины «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств, то есть требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над пострадавшим или его близкими родственниками, повреждения или уничтожения их имущества при отсутствии признаков вымогания»; ч. 2 ст. 190 УК Украины «Завладение чужим имуществом путем обмана или злоупотребления доверием, совершенное по предварительному сговору группой лиц», предусматривающей наказание в виде лишения свободы на срок до трех лет).
Согласно закона банк или коллектор должен доказать, что заемщик имеет деньги (банковский или зарплатный счет, движимое или недвижимое имущество), однако нарочно не погашает кредит.
Для того, чтобы правильно платить по кредиту
Надо самому (или с помощью кого-либо) расчитать проценты, оставшиеся к выплате по ставке согласно подписанного договора на каждый месяц (поскольку если тело кредита гасится равными частями, то проценты с каждым месяцем падают, т.к. процент начисляется на остаток)
После чего вносить данные суммы ежемесячно двумя платежками (тело кредита и проценты) на счет банка, указанный в договоре. В одной платежке указывать назначения платежей "Погашение основной суммы кредита по договору №___ от____", а вторая платежка - "погашение процентов за пользование кредитом за _____ месяц ____ года по ставке ___% годовых по договору №____ от___.
После окончания выплат согласно вашему расчету писать в банк с приложением копий платежек о том, что все условия исполнены, спасибо, благодарим за сотрудничество.
При расчете процентов надо учесть всяческие комиссии, которые могут быть предусмротрены в договоре.
Для правильного исчисления процентов нужно знать метод по которому банк начисляет - "факт/факт" или "факт/360" - второй как правило для валютных кредитов, а также как он годовую ставку переводит в ежедневную.
если пытаются применить:
повысить процентную ставку по кредиту или по комиссии по кредитному договору
Нужно исходить из дат изменений и с того,что прописано в договоре, нужно написать жалобу в НБУ, общество по защите прав потребителей и параллельно готовить документы в суд. Обжаловать можно и нужно оба повышения в соответствии с ЗУ»Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» и пунктом 3 части пятой статьи 11 Закона о защите прав потребителей.
продать заложенное имущество с разрешения и от лица заемщика.
Не смотря на некоторые изменения в законодательной базе Украины,а именно мораторий на обращение залогодержателем или ипотекодержателем взыскания на жилую недвижимость, в которой постоянно проживают граждане, на период выхода Украины из финансового кризиса,вводимый Законом Украины «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса» от 21.05.2009г.,продолжает иметь место реализация заложенного имущества(тем более,что до сих пор не понятно,вступил этот закон в силу,или нет,к тому же есть еще и постановление «Об отмене решения Верховного Совета», которым было предложено отменить решение о принятии в целом как закон проекта Закона Украины «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса»).
В этом случае заемщик признает, что не может расплатиться за кредитом, и предлагает банку решить проблему: продать надлежащее должнику имущество и погасить кредит. Без согласия самого должника продать имущество не выйдет. Если предметом залога является квартира, банк обращается к Бюро технической инвентаризации (БТИ) и перерегистрирует на себя право собственности на заложенную квартиру. БТИ переоформит право собственности на квартиру, только если банк предоставит соответствующий договор с заемщиком о том, что тот добровольно передает недвижимость банка в счет погашения долга. Т.е. реально без согласия самого должника забрать квартиру не выйдет.
взыскать имущество путем "выполнения исполнительной надписи нотариусом"
- Возвратить кредит заемщика принуждает нотариус, который подписал соответствующий документ. Нотариальный документ с исполнительной надписью банк предъявляет исполнительной службе (занимается отчуждением имущества), за своим статусом бумага приравнивается к судебному решению. Заемщик может обжаловать действия нотариуса и банка в суде, заявить об ошибке в расчете задолженности или предъявить обвинение банку в подкупе нотариуса, действие нотариального документа с исполнительной надписью затягивается на неопределенный срок, пока суд не решит спор.
обращение к третейскому суду, созданному при Ассоциации украинских банков. (В настоящее время редко используется в связи с введением ограничений на деятельность третейских судов ,а именно -31 марта 2009г. вступили в силу изменения к Закону Украины «О третейских судах», касающиеся их деятельности. Теперь споры относительно недвижимого имущества, включая земельные участки, более не подведомственны третейским судам. Изменения также касаются выполнения их решений, вопросов подведомственности и порядка обжалования вынесенных решений.) -Обращение к третейскому суду возможно лишь в случае, если такой шаг прописан в кредитном договоре. И,вдобавок,решение третейского суда снова же таки может быть обжаловано заемщиком в суде.
банк обратился в суд и выиграл процесс
- Заемщик может подать апелляцию и возвратить свое имущество.
исполнительный лист по решению суда находится в исполнительной,
Подать заявление в суд с просьбой рассрочить исполнение решения суда (просить максимально возможный срок), но тогда каждый месяц придется платить все-равно.
Кроме этого:
во-первых, можно в соответствии со статьей ст. 37 Закона «Об ипотеке» обжаловать действия государственного регистратора о регистрации права собственности за банком, во-вторых, можно обратиться к банку с иском о прекращении действий по обращению взыскания на имущество, в третьих, можно обращаться в суд с иском о признании исполнительной надписи, не подлежащей исполнению. Основаниями к подобным обращениям должны быть неправомерные действия со стороны банка и\или исполнительной службы. Например, фактическое отсутствие задолженности, нарушение процедуры обращения взыскания, нарушение прав несовершеннолетних детей и т.д.
Заканчивая данную статью,учитывая,что в процессе общения с банками и коллекторами должник подвергается постоянному психологическому давлению,хочу привести упражнение от Ивана Полонейчика, автора видеокурса "Эффективные психотехники»:
Итак, Вы чувствуете, что надо защититься. Методика очень проста.
1.Сядьте на край стула. Руки и ноги не скрещиваются. Ступни всей поверхностью опираются на пол.
2.Сделайте несколько интенсивных вдохов-выдохов, резко выдохните и задержите дыхание настолько, насколько сможете.
3.Во время задержки дыхания сосредоточьтесь на копчике (для справки – там локализован один из энергетических центров). Ощутите его пульсацию, ощутите, как там появился этакий энергетический шарик. В мыслях – полный вакуум, сосредоточенность на процессе.
4.Когда прорвётся вдох, к «оператору» пойдут сигналы, которые можно расшифровать кратко как «не шали!».
Если «оператор» Вас знает лично, то у него вдруг проснётся тяга позвонить ни с того, ни с сего, как бы случайно пересечься, о делах порасспросить. Ему может даже малость поплохеть… Не переживайте, не настолько, чтобы себя винить. Держитесь спокойно и дружелюбно.
Результат – «удары» прекратятся, обстановка нормализуется, кстати, для обеих сторон. ПРОДОЛЖЕНИЕ СЛЕДУЕТ... |
Категория: Мои статьи | Добавил: and (12.08.2009)
| Автор: Андреев Александр 
|
| Просмотров: 1507
| Рейтинг: 0.0/0 |
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ] |
| Кто здесь |
Онлайн всего: 1 Гостей: 1 Пользователей: 0 |
|
