Кредит-это общественные отношения,возникающие между экономическими субьектами в связи с передачей одним другому во временное пользование свободных средств(стоимости) на основах возвратности,платности и добровольности.Кредит имеет две основных формы:товарную и денежную.Товарный кредит предоставляется в виде вещей,ценностей,продуктов.В Законе о финуслугах и Законе о налогообложении прибыли кредит в денежной форме называется финансовым кредитом. К основным кредитным продуктам относятся:
1.Целевой кредит
2.Кредитная линия
3.Овердрафт
4.Микрокредитование
5.Технический кредит
6.Кредит на приобретение коммерческой недвижимости
7.Кредит на приобретение автомобилей
8.Кредит на приобретение нового оборудования
9.Рефинансирование
По сферам деятельности выделяют следующие виды кредита:
- потребительский;
- промышленный;
- торговый;
- сельскохозяйственный;
- инвестиционный;
- бюджетный.
В Украине активно развивается рынок потребительских кредитов. По результатам 2008 года объем потребительских кредитов превысил 20 млрд. грн., увеличившись на 60-70%.
Резкое удешевление гривны, спровоцированное банками, и удорожание обслуживания кредитов параллельно с сокращениями доходов заемщиков вызвали рост невозвращенных кредитов.
Согласно результатов опроса,проведенного на сайте banki.ua\forum по теме: "Охарактеризуйте состояние погашения долга заемщиками" в настоящее время наблюдается следующее
Очень серьезные проблемы (не справляются)15-20%
Серьезные проблемы (с трудом справляются) 45-60%
Не слишком серьезные проблемы (почти незаметны) 6-8%
Никаких проблем 9-12%
Как изменилась за последних полгода доля невозвратов в кредитных портфелях банков? Полгода назад неплатежи по ипотеке составляли 3-5%, по автокредитам - 10-15%, по потребкредитованию до 30%. Сейчас в среднем эти показатели увеличились на 30-40%, то есть по ипотеке достигли 10% и продолжают расти, по автокредитам - 30% и по потребительским 50%. По оценкам Секретариата президента, при курсе в 9-10 гривен за доллар невозврат кредитов составит 60%. А с дальнейшим ростом курса задолженность будет возрастать в геометрической прогрессии. "При курсе в 9 гривен можно ожидать до 60% невозвращенных кредитов", - заявил Роман Жуковский, руководитель Главной службы социально-экономического развития СП. Больше всего безнадежных должников - на Донбассе. Их будут "давить" уголовными делами, а деньги "выбивать" - коллекторские агентства. Сегодня, по данным коммерческих банков, свои услуги активно продвигают около четырнадцати коллекторских агентств. Но на самом деле на украинском финансовом рынке действует около 50 коллекторских компаний, хотя еще четыре года назад профессиональным выбиванием долгов занималась лишь Credit Collection Group.Сейчас известнейшие фирмы-коллекторы: "Ультимо. Украинский центр денежных требований", Credit Collection Group, "Европейское агентство по возвращению долгов", "УкрБорг", " Авеста-Украина", "ВЕРУС". Некоторые кременяне,которые не смогли выплачивать во время кредит,уже имели возможность ознакомится с деятельностью компаний "Ультимо","Укрборг","CCG","Банківська безпека-аутсорінг","Осирис-Гарант","Кредитэкспрес Юкрейн Ел.Ед.Си".Остальные компании стараются не афишировать свою деятельность, поскольку могут, например, использовать нелегальные методы возвращения долгов (вплоть до угроз физической расправы над заемщиком).
Условно должников можно разделить на несколько групп.
Первые просто забывают внести очередной платеж.
У вторых возникают финансовые трудности, но с ними, как правило, можно договориться о том, чтобы реструктуризировать долг.
Третьи надеются, что невозврат кредита "сойдет им с рук" и несут деньги в банк только когда осознают, что задолженность перед банком вредит их интересам.
Еще около 5% - жертвы собственной доверчивости. Они оформляют документы на себя, а кредит берут друзья, знакомые, родственники, которые потом его не возвращают.
Профессиональных мошенников, по мнению экспертов, тоже немало: около 15-20% от общего числа заемщиков.
В Украине наиболее проблемными в плане возврата кредитов эксперты считают Донецкую, Луганскую и Запорожскую области.
"А вдруг мой банк обанкротится, и мне можно будет не платить за кредит?" - слышится пока тихий шепот от заемщиков самых разнообразных украинских банков. В условиях нынешнего финансового кризиса, он рискует перерасти в гул, а затем и в рев невозвратов, поэтому финучреждения начали ужесточивать контроль за погашением займов. Многие аналитические фирмы советуют не поддаваться на провокации колебаний валютного курса и тщательнее читать собственный договор, дабы не угодить в неприятные истории.
Для взыскания задолженности с заемщиков за невозвращенные своевременно кредиты банки используют определенные механизмы влияния на должника,предусмотренные законодательством Украины.Условно такими направлениями работы банков являются:
1.Применение к должнику штрафных санкций(пени)за несвоевременную уплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или несвоевременную уплату или неуплату части кредита.
Видов штрафов может быть несколько.
Первый - разовый фиксированный платеж за просрочку.
Со второй просрочкой он, как правило, увеличивается в 1,5-2 раза. То же самое происходит с третьей и последующими просрочками. Сумма может фиксироваться как в абсолютных числах, так и в процентах от суммы кредита.
Второй вид штрафов - связан с повышением ставок.
Банк может:
а) повысить ставку (как правило, удвоить) на период просрочки
б) повысить ставку на месяц, следующий за месяцем просрочки (также удвоить)
в) повысить ставку на год, следующий за датой просрочки (на несколько процентных пунктов)
г) повысить ставку до конца срока выплаты кредита (не более, чем на 1-2 процентных пункта).
Обычно каждый из этих штрафов применяется вместе с пеней за каждый день просрочки. Она исчисляется в учетных ставках НБУ. Средний по рынку показатель - две ставки, разделенные на 365 дней. То есть, если сейчас,например,учетная ставка регулятора 12%, то соответственно, за каждый день просрочки нерадивый заемщик заплатит 0,0328% суммы займа. Для кредитных карт и того больше - просрочка погашения по разрешенному овердрафту по карте "Эспрессо" "Укргазбанка" - 5-тикратная учетная ставка НБУ (12*5/365=0,1644% в день). Стоимость пользования несанкционированным овердрафтом в других банках может достигать и 80% годовых. Наиболее жестко санкции применяются к мелким потребительским кредитам. Банкам особо нечего церемониться с такими клиентами, которых еще год назад брали чуть ли не с закрытыми глазами с одним только паспортом и идентификационным кодом. На таких товарищей распространяется система, назовем ее так, безусловного автоматического начисления:день просрочки - штраф уже на вашем счету, тут как тут. Никакие разговоры с менеджером банка не помогут - вы не выполнили своих обязательств. Своим "висяком" вы только портите свою кредитную историю, что в сегодняшних условиях означает сразу практически лишить себя дальнейшей возможности плодотворного сотрудничества с финучреждениями.
2.Взыскание убытков с должника за нарушение денежных обязательств;
3.Обеспечение выполнения денежных обязательств должником третьими лицами(поручителями,гарантами);
4.Обеспечение закладной(ипотекой)обязательств заемщика,которые возникают с заключением кредитного договора;
5.Обращение к страховой компании о выплате страховых выплат,в случае застрахованного риска банка относительно невозвращения кредита и процентов и наступления страхового случая;
6.Взыскание задолженности по кредиту в пределах уголовного дела,нарушенного против должника(или должностных лиц должника).
Что банкам и коллекторам разрешено делать во время взыскания долгов и что нельзя
Имеют право:
1. Напоминать неплательщикам о просрочке за кредитом и штрафных санкциях согласно кредитному договору, проводить разъяснительную работу (например, чем невозвращение кредита угрожает заемщику)
2. Выезжать на местожительство или работы неплательщика, чтобы вручить ему официальное письмо о просрочке займа и штрафных санкциях, а также платежную квитанцию с требованием погасить кредит. Банк и коллектор также могут попросить заемщика расписаться в специальной книге о получении письма о просрочке
3. В случае неуплаты банк или коллектор может подать на недобросовестного заемщика в суд.
4. Банк может стать владельцем залогового имущества, если заемщик согласен передать ему право владения объектом и/или есть соответствующее решение суда.
Не имеют права:
1. Передавать ведомости о заемщике и его родственниках третьим лицам, в частности и коллекторской компании, без согласия должника.
2. Угрожать неплательщику расправой и тюремным заключением.
3. Требовать погасить долг немедленно, публично предъявлять обвинение должника в мошенничестве.
4. Арестовывать имущество заемщика без решения суда, переоформлять право собственности на залоговое имущество без согласия неплательщика.
5. Арестовывать имущество заемщика, если оно принадлежит не только должнику, а и, например, его детям или другим родственникам.
6. Банк не может продать кредит заемщика коллектору, если должник не дал на это согласия (например, не подписал кредитного соглашения с соответствующим пунктом).
7. Спрашивать данные о зарплате и других доходах должника в налоговой инспекции и других организациях без разрешения суда или самого заемщика.
Отдельного закона,регулирующего деятельность по взысканию долгов не существует,однако все это предусмотренно Конституцией Украины,Гражданским Кодексом Украины,Хозяйственным Кодексом Украины; Криминальным Кодексом Украины; Кодексом Украины об административных правонарушениях; З.У."О банках и банковской деятельности";З.У."О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг",З.У."О защите прав потребителей".
Как отличить "черного коллектора" от цивилизованного?
Цивилизованный коллектор должен всегда представится, должен сказать какую компанию представляет, от имени какого клиента выступает, при личной встрече должен предъявить документ, удостоверяющий личность, по требованию должника - документ, подтверждающий, что его компания предоставляет услуги банку.
Он имеет право звонить только с 08:00 до 22:00. На работу и родственникам может позвонить, чтобы узнать о местонахождении должника, при этом, не раскрывая информации о задолженности. Коллектор никогда не должен требовать у должника заплатить деньги прямо на месте. Так делают только мошенники. И никогда не должен срываться на угрозы.
Что можно посоветовать,если у вас пока нет возможности выплачивать кредит? В-первую очередь нужно платить ежемесячно хотя бы небольшую сумму от тела кредита,таким образом Вы докажете свое желание платить и одновременно будет подтверждение невозможности полностью платить,т.е Вас уже не смогут обвинить в мошенничестве.Во-вторых,нужно попытатся договорится с банком.В-третьих,приготовится к психологическому прессингу со стороны банка и коллекторов,при этом постараться не срыватся и помнить ,что из любого положения можно найти нормальный выход.Ну а самым лучшим вариантом,если нет возможности нормально договорится с банком,будет обратится за помощью к грамотному юристу,имеющему опыт в долговых и кредитных делах,что будет гораздо дешевле,чем ничего не делать и дождатся,когда у вас все заберут. Юрист сможет помочь решать вопросы с банком и коллекторами,в том числе в суде,уменьшить размер штрафов и неустойки,максимально возможно затянуть процесс выплаты долга,а в идеале - изменить кредитный договор в пользу заемщика.К тому же он привык к постоянному психологическому прессингу,т.е.при необходимости сможет оградить и от общения с коллекторами и банками.
ПРОДОЛЖЕНИЕ СЛЕДУЕТ...